예금과 대출의 금리는 어떻게 정해질까?

 

안녕하세요.
이번 글에서는 은행의 예금 금리와 대출 금리가 어떻게 정해지는지에 대해 알아보겠습니다.

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1. 금리란 무엇인가요?

금리는 돈을 빌리거나 맡길 때 적용되는 이자의 비율입니다.

• 은행에 돈을 맡기면(예금) → 은행이 나에게 이자를 줍니다.
• 은행에서 돈을 빌리면(대출) → 내가 은행에 이자를 내야 합니다.

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2. 금리는 누가 결정하나요?

한국은행의 기준금리

한국은행은 우리나라 전체의 물가와 경제 상황을 고려하여 기준금리를 정합니다.
이 기준금리는 일반 은행들의 예금·대출 금리에 큰 영향을 줍니다.

기준금리가 오르면 대출과 예금금리가 상승하고 하락하면 마찬가지로 하락합니다.

기준금리 시중 금리 영향

 

기준금리 상승	대출 금리↑, 예금 금리도 다소↑
기준금리 하락	대출 금리↓, 예금 금리도 다소↓

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3. 예시: 한빛은행의 금리 결정 과정

🏦 상황 설정

• 한빛은행은 고객 유치를 위해 예금 상품을 준비 중입니다.
• 동시에 고객에게 대출 상품도 제공하고 있습니다.
• 한국은행이 발표한 **기준금리는 연 3.0%**입니다.

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📌  예금금리 결정 예시

한빛은행은 기준금리를 참고해 다음과 같은 요소를 고려합니다.

고려 요소설명

기준금리	한국은행 기준금리 3.0% 참고
시장 경쟁	다른 은행들도 평균 3.2%의 예금금리를 제시
자금 유치 필요성	이번 분기 대출이 늘어나 예금 확보가 시급함

➡ 결정된 예금금리: 연 3.4%

고객 입장에서는 “한빛은행은 다른 은행보다 0.2% 더 주네?”라고 생각하며 예금할 동기가 생깁니다.

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📌 대출금리 결정 예시

대출금리는 기준금리 외에도 개인의 신용등급, 대출 종류 등을 종합적으로 반영하여 책정됩니다.

🧑‍💼 A고객 – 직장인, 신용등급 우수

• 기준금리: 3.0%
• 가산금리(은행 이윤, 위험비용 등): 1.5%
• 우대금리 (급여이체 조건): -0.3%

➡ 최종 대출금리: 4.2%

🧑‍🔧 B고객 – 자영업자, 신용등급 보통

• 기준금리: 3.0%
• 가산금리: 2.2%
• 우대금리 없음

➡ 최종 대출금리: 5.2%

5. 왜 금리는 계속 바뀌나요?

금리는 여러 경제 상황에 따라 지속적으로 변동됩니다.

요인영향

경기 상황	경기가 좋으면 금리가 올라가고, 나쁘면 낮아짐
물가 상승률	물가가 많이 오르면 금리를 올려 조절
국제 금리	미국 등 주요 국가의 금리 변화도 영향
정부 정책	소비 진작 또는 억제를 위한 금융 정책 반영

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6. 정리하며

항목내용

금리	돈을 맡기거나 빌릴 때 적용되는 이자의 비율
예금 금리	은행에 돈을 맡기면 받는 이자율
대출 금리	은행에서 돈을 빌릴 때 내는 이자율
기준금리	한국은행이 결정하는 기본 이자율로 전체 금리에 영향
금리 결정 요소	기준금리, 은행의 상황, 신용도, 경기 등

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📌 마무리 요약

금리는 ‘돈의 가치’를 나타내는 지표입니다.
한국은행의 기준금리, 은행의 정책, 개인의 신용 상태, 경제 상황 등이 함께 작용해
예금과 대출의 금리가 결정됩니다.